Edad de jubilación para los nacidos en 1983
La edad de jubilación legal será a los 67 años, es decir, que el año en que te podrás jubilar es el 2050, ésta es la fecha de jubilación ordinaria, pero puedes adelantar la edad de jubilación en función de los años cotizados; así, te podrás jubilar a los 65 años si has cotizado un total de 38 años y 6 meses. Vamos a ver los factores que hay que tener en cuenta para calcular la pensión de los nacidos en 1983:
Cálculo de la pensión para los nacidos en 1983
Estos son los pasos a seguir:
Primero: Hay que calcular la base reguladora, que es el promedio de tus bases de cotización de los últimos 25 años.
Segundo: Hay que ver qué porcentaje de la base reguladora vas a cobrar. El porcentaje va a depender de los años cotizados en tu vida laboral. Para cobrar el 100% debes cotizar 37 años años. Si has cotizado 15 años cobrarás el 50% y va creciendo cada mes, hasta llegar al 100%. A modo de ejemplo, con 25 años cotizados cobrarás un 72,80% de la base reguladora y con 30 años un 84,20%
Tercero: Realizar ajustes en caso de jubilación anticipada. En caso que te optes por la jubilación anticipada voluntaria (se puede pedir dos años antes de la fecha de la jubilación ordinaria), por cada trimestre que adelantes tu jubilación la base reguladora se va a reducir entre un 2% si has cotizado menos de 38 años y 6 meses y un 1,625% si has cotizado más de 44 años y seis meses.
Si la jubilación anticipada es forzosa (hasta 4 años antes, por razón de despido, ERE, cierre de la empresa…), el porcentaje que se reduce trimestralmente iría del 1,875% al 1,5%
Si sigues trabajando más allá de la edad de jubilación, añades un porcentaje a la base reguladora, que está entre un 2 y un 4% por años completos cotizados, en función del total de años cotizados.
Factor de sostenibilidad y esperanza de vida
Nota junio 2022: La entrada en vigor del Factor de Sostenibilidad se retrasó desde enero de 2019 hasta el 1 de enero de 2023. Mantenemos este apartado dado que la Unión Europea está dando instrucciones para que se aplique algún tipo de factor corrector. En 2023 se va poner en marcha el llamado MEI Mecanismo de Equidad Intergeneracional, que de momento va a consistir en una subida de las cotizaciones de los trabajadores actuales del 0,6%:
Cuarto factor, actualmente suspendido: Una vez calculada la base reguladora, hay que aplicarle un nuevo coeficiente corrector, el factor de sostenibilidad. Para los que os jubiléis en el año 2050, el factor de sostenibilidad va a comparar la esperanza de vida en el año 2042 con la esperanza de vida del año 2047.
Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), en 2017 la esperanza de vida de los españoles que cumplen 65 años es 84,9 años para los hombres y de 88,8 años para las mujeres. En el año de tu jubilación ordinaria, el 2050, según una estimación del INE la esperanza de vida será de 90,2 para los hombres y 93,8 para las mujeres.
Esto significa que a igualdad de cotización y años cotizados, los que se jubilen ahora cobrarán una pensión mayor que los que se jubilen en el futuro, ya que la hucha total de la pensión contributiva que nos calcula la Seguridad Social hay repartirla en un número mayor de años, es decir se cobrará menos al mes pero durante más años. Según las últimas estimaciones, por cada año que suba la esperanza de vida, la pensión bajará un 1%.
Factor de revalorización de las pensiones
Nota junio 2022. Este factor de aplicó entre 2013 y 2018. En los años 2019 y 2020 las pensiones se han actualizado según el IPC, un 1,7 y un 0,9 respectivamente. En 2021 las pensiones se actualizaron sobre una media de IPC mensuales, con lo que los pensionistas en 2021 perdieron más de un 4% de su poder adquisitivo, ya que el IPC fue del 6,7% y las pensiones subieron un 2,5%
Una vez recibimos la primera pensión, anualmente su importe se va actualizando, pero no en función de lo que suba la vida, sino del “factor de revalorización de las pensiones”. Con los datos y previsiones que se conocen sobre la evolución de esperanza de vida y la situación financiera de la Seguridad Social, la “subida” de las pensiones en los próximos años será del 0,25 %, muy por debajo de lo que suben los precios (en 2016 la subida de los precios fue del 1,6% y el BCE quiere que el IPC se sitúe de media en un 2%)
Evolución futura de las pensiones
Tanto la forma de cálculo de la pensión, la aplicación del factor de sostenibilidad y posteriormente el hecho que suban por debajo del IPC, va a provocar que baje la «tasas de sustitución o de reemplazo”, la relación que existe entre la primera pensión y la última nómina como trabajador.
En España en 2017 este ratio está entorno al 80%, es decir, un trabajador que cobra 2.000 euros, recibe de media como primera pensión unos 1.600 euros. La media de los países europeos está en el 40%, es decir, que de acercarnos a la media europea recibiríamos como pensión 800 euros si nuestro último sueldo fuese de 2.000 euros. (Datos: «Informe pensiones OCDE 2015»)
De hecho, el descenso de las pensiones ya se empieza a notar, según datos a cierre de 2016 La pensión media de los nuevos jubilados baja por primera vez desde 2005 (El País, febrero 2017). Así la pensión media de los que se jubilaron en 2016 ha sido de 1.332 euros, pero en el colectivo de los trabajadores autónomos, ya lleva dos años bajando y la pensión media cerró 2016 en solo 811 euros al mes.
Si empiezo a ahorrar ahora hasta 2053 ¿Cuántos ahorros tendré?
Todas las modificaciones que se están haciendo en el cálculo de la pensión, hace que nos tengamos que plantear, cómo podremos mantener nuestro nivel de vida cuando nos jubilemos.
Hay varios tipos de productos para ahorrar para la jubilación, no solo existen los planes de pensiones, se puede ahorrar en PIAS –Plan Individual de Ahorro Sistemático-, en fondos de inversión, en productos de Seguros-Ahorro. Cada uno debe seleccionar el producto que más se adecúe a su situación y objetivos.
El capital que puedes obtener ahorrando mes a mes desde 2020 hasta 2053 va a depender del importe que vas destinando al plan de ahorro y de dónde está invertido, de la rentabilidad que puedes obtener.
Ahorro de 100 euros al mes: Si los vamos dejando en una hucha, la rentabilidad es nula, y en el momento de tu jubilación tendrás 39.600 euros si el dinero lo inviertes en productos de medio plazo y obtienes una rentabilidad del 2%, la hucha acumulada sería de 56.024 euros , pero si el ahorro mensual lo vas invirtiendo de forma diversificada en la economía mundial y la rentabilidad media anual es de un 5%, el capital acumulado será de 100.540 euros
Ahorrando 300 euros al mes: En la hucha acumularás 118.800 euros, si vas aportando mensualmente a algún producto que obtenga de media anual una rentabilidad del 2%, el capital obtenido sería de 168.071 euros y si finalmente la rentabilidad media anual es de un 5%, los ahorros acumulados serán de 301.620 euros.
Aportando 500 euros al mes: Las cantidades acumuladas serían de 198.000 euros, 280.119 euros y 502.699 eruos, según cuál sea el destino de la inversión y con rentabilidades medias del 0% (en la hucha), 2% y 5%.
| Ahorros mes/ Hasta 2053 |
Hucha | 2% | 5% |
|---|---|---|---|
| 100 eur/mes | 39.600 | 56.024 | 100.540 |
| 300 eur/mes | 118.800 | 168.071 | 301.620 |
| 500 eur/mes | 198.000 | 280.119 | 502.699 |
¿Cómo obtener rentabilidad por nuestros ahorros?
Con la actual coyuntura de tipos de interés a 0, la única posibilidad de ir ahorrando de una forma rentable es a través de la planificación financiera, con diversificación y utilizando estrategias que aumenten la seguridad de nuestras inversiones, como pueden ser:
– Planificar dónde invertir en función de los objetivos y los plazos de tiempo para conseguirlos.
– Empezar a ahorrar e invertir cuanto antes.
– Invertir de forma muy diversificada.
– No invertir de una sola vez, sino hacer aportaciones periódicas, mejor mensuales.
– Sí hay una bajada repentina en los mercados y estamos invirtiendo a medio o largo plazo de forma diversificada, lo mejor hacer aportaciones adicionales.
– Hacer un seguimiento de la diversificación e inversión de forma periódica y realizar ajustes en caso necesario.
En definitiva, invertir según nuestra situación y los objetivos de cada momento, así que lo ideal es dejarse guiar por un profesional del asesoramiento en finanzas personales, que le acompañe durante todo el camino para conseguir sus objetivos financieros.
Aquí también puedes ver los artículos más leídos esta semana en expertofinanciero.es
