Ahorrar para nuestros hijos

Las preocupaciones sobre los ahorros en una familia cuando hay hijos son habituales, por ello en julio de 2024, en La Vanguardia se publicó un artículo sobre este tema con el título “Planes de ahorro para hijos, cuentas fondos y seguros que premian las buenas notas” En el artículo se cita a mi libro “Disfruta de tus ahorros” como una de las fuentes para ver las distintas opciones que tenemos para ahorrar y acumular un capital para cuando nuestros hijos sean mayores.

¿Cuánto cuesta la educación de nuestros hijos?

En España, para saber de qué estamos hablando en lo referente a los gastos que supone un niño, se utiliza el estudio que realizó en el año 2006 la ya extinta CEACCU (Confederación Española de Amas de Casa, Consumidores y Usuarios) sobre el coste que supone mantener un hijo desde su nacimiento hasta los 18 años. El estudio revelaba que el coste de cada hijo está entre 98.000 y 301.000 euros. Si ponemos en precios de 2021 estos cálculos de 2006, habría que añadirle un 22%, que es lo que ha subido el IPC en estos años, con lo que los gastos por hijo estarían entre 120.000 y 367.000 euros.

Hay tanta diferencia entre el mínimo y el máximo por que los gastos varían mucho según nuestro lugar de residencia, por el tipo de colegio por el que optemos o por el tipo de estudios que cursen, pero, como mínimo, el estudio hace que tengamos una idea de los gastos medios que supone mantener a nuestros hijos.

Además, a partir de que cumplan los 18 años hay gastos importantes, como son la educación, ya sea la Universidad o la Formación Profesional, el máster, los estudios de postgrado, los viajes “educativos” o las estancias en el extranjero. En definitiva, no solo los gastos no desaparecen al cumplir los 18 años, sino que aumentan. Por ello, en las encuestas que se hacen sobre por qué ahorramos, uno de los objetivos principales que se indica es “para los hijos” y para disponer de un colchón para cuando ellos sean mayores, de forma que puedan elegir libremente la formación que quieran recibir, sin tener que limitar su elección por motivos económicos.

Lo más adecuado es dedicar un “cajón” de nuestros ahorros a ir creando una hucha para cuando llegue ese momento. El producto más típico de ahorro para los niños son las cuentas de ahorro infantil, que son muy útiles en el sentido de educar a nuestros hijos en finanzas, para enseñarles a ir ahorrado y a ir viendo la evolución del saldo de la cuenta.

Estas cuentas son adecuadas para separar de nuestras cuentas personales el dinero que nos regalan por su cumpleaños o en fechas señalada, pero, no deja de ser es una cuenta corriente y tiene la rentabilidad de las cuentas, es decir, ahora mismo la mejor cuenta para niños da el 1% de rentabilidad.

Sin embargo, las cuentas no son un producto de ahorro adecuado para un objetivo de largo plazo, al no estar alineada la rentabilidad esperada con el plazo de la inversión. Las cuentas infantiles tienen rentabilidad de productos de corto plazo, es decir, bajas, y difícilmente van a superar la inflación, el IPC.

 

Planes de ahorro para los hijos

La mejor opción es que una parte del ahorro mensual se invierta en un plan de ahorro, utilizando todos los conceptos que hemos visto en ExpertoFinanciero sobre la diversificación. El destino de esta inversión, para que tenga mayor seguridad y no dependa de la evolución de unas pocas empresas, serían fondos de inversión que inviertan en todo el mundo. Lógicamente, a medida que se acerque el momento de utilizar el dinero, habrá que hacer los ajustes necesarios para no correr riesgos y consolidar la hucha que se vaya creando.

Cada uno debe destinar al plan de ahorro una determinada cantidad, que esté en función del importe total que puede ahorrar y de lo que quiere conseguir en el futuro.

En la tabla siguiente vemos las cantidades que se pueden ir alcanzando en 15 años en función del ahorro mensual destinado al plan de ahorro. 

Como ejemplo, si estos planes de ahorro dan una rentabilidad de un 5,5%, significa que en 15 años tendríamos desde 13.937 euros si hemos aportado 50 euros al mes, hasta más de 83.000 euro, si la aportación mensual ha sido de 300 euros.

Lo importante es tener claro que es una inversión a largo plazo y que en los momentos en que haya oscilaciones a la baja, son momentos de oportunidad y para tener en el futuro mayores ahorros si los aprovechamos realizando aportaciones adicionales, en los momentos en los que hayan bajadas se compran más participaciones con el mismo dinero.

Integrar el ahorro para nuestros hijos en una planificación financiera

Si tener un capital ahorrado para cuando nuestros hijos sean mayores  es una de nuestras preocupaciones, es importante fijarlo como unos de nuestros objetivos financieros y ponernos manos a la obra.

Para ello debemos cuantificar qué cantidad debemos tener el día de mañana y a partir de ahí, destinar una cantidad mensual del ahorro que vamos generando a ese fin, por ejemplo, destinando un determinado importe a un plan de ahorro, invirtiendo esa cantidad en fondos de inversión que de forma progresiva nos vayan llevando a nuestro objetivo. En función de nuestra situación y de la edad actual de nuestros hijos, podemos planificar un plan de ahorro, a 10, 15 o 20 años.

Este estudio y la puesta en marcha del plan de ahorro, lo podemos hacer de forma independiente, por nosotros solos, o acompañados por un asesor en finanzas personales que vele por nuestros intereses y que nos acompañe durante todo el camino.

Desde Expertofinanciero.es nos ponemos a tu disposición para analizar tu situación y tus objetivos y realizar un estudio para ver cuáles son las mejores opciones poder alcanzar tus objetivos.

Puedes enviarnos un email a ricardovila@expertofinanciero.es o rellenar nuestro formulario para solicitar asesoramiento financiero personal.  Haremos sin coste ni compromiso un análisis de tu situación financiera y te indicaremos las alternativas y los productos más adecuados para ti.

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